香港保险真相：关键是挑个靠谱的保险经纪

提起香港，很多人会想起——保险。

由于身处香港这个金融自由港，香港保险发展时间更长，也因此同比内地保险更为成熟，普遍认为，香港保险有以下优点：

保障范围广；理赔率高；分红高；作为美元资产配备

但事实真是如此吗？

一个一个来分析。

1、分红高？

通常而言，香港的分红型保险利率能比内地同类型产品高出1~1.5%的利率。

这主要是因为香港险资可以在全球进行资产配置，投资方式更多样灵活，而内地险资只能在内地进行资产配置。

需要注意的是，香港保险计划书中通常标注的分红收益是演示收益，绝大多数香港保险公司普遍采用最优估计假设，和实际收益相比存在差异。

早几年，为突出产品亮点，计划书中标注的演示收益常常能达到8%-9%。直到2017年1月1日，香港保监会开始执行著名的GN16，要求保险公司公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。

也是在GN16的规范下，香港保险公司们开始逐步下调预期投资回报表。

目前分红演示利率一般是5%~6%。

2、理赔率高？

理赔率高低问题的实质，是保险公司到底能不能理赔。

“严进宽出”常常被看作是香港保险的优势。换言之，一般认为，香港保险核保较为严格，但一旦通过，就能便捷地获得理赔服务。

当然，到底能否理赔大多取决于保险合同的白纸黑字，符合合同规定就应该赔，问题在于合同细则存在解释空间——投保人健康状况以及法院裁决，都决定着投保人能否理赔成功。

对这一点，可以从两个角度看：一个是香港保险公司怎么去核保，另一个则是假如发生纠纷，投保人理赔成功的可能性有多高。

1）核保

就核保过程而言，香港和内地原则不同，香港施行无限告知原则：

健康告知问到的回答需要如实告知，而那些健康告知没问，但足以影响核保决定的重要事实，你也得自己主动申报。

即使未如实申报的事项与最终出险的疾病没有关联，但只要判定投保人存在保险公司认定的欺诈行为，仍然会被拒保。

内地施行的则是有限告知原则：

健康告知问到的，你要回答，健康告知没问到的，不需要主动去申报。

简单的说，香港核保是问你的你要说，没问你但可能影响后续理赔的，你也要说。内地的是问你的你要说，没问你的就不需要说。

从这一层面看，无限告知原则更有利于保险公司，有限告知原则更有利于投保人。

2）诉讼

倘若真的发生理赔纠纷，也需要注意，香港保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。

内地法院普遍采用“合理期待”原则，更倾向于保护弱势群体。而香港法院裁决会严格按照合同条款进行评判，不倾向于做出有利于投保人和被保险人的解释。

因此，去香港买保险一定做到心中有数，明确合同细节。最好是找足够靠谱的保险经纪人，才能解释清楚条款，避免拒保的尴尬情况。

3、保障范围更广？

保障范围广，通常是指香港重疾险能赔付的病症更多，这一点放在几年前是成立的。

但现在内陆许多保险公司推出的新款重疾险，能保障的疾病种类也大大增加，同比区别不大。

另有几点需要注意：

1）、内地银保监会规定有25种重大疾病，内地每款重疾险都要将这25种疾病包含在内。

香港保险自由许多，对重疾的种类没有统一说法，每个公司都可以自行定义每种重疾种类。

2）、赔付率较高的甲状腺癌，在内地按重症算，在香港通常按轻症算。

这也是香港保险能做到保费较低的原因之一。

是以，对比来看，香港保险在保障范围上并不具有绝对优势。

4、可作为美元资产配备

香港保险美元计价，可作为中产资产分散避险的通道，这也是香港保险的核心竞争力之一。

另外，早先也有不少私营业主通过买香港保险转移资产：购买香港保险，即使内地企业清盘，也可以获得保险赔付，并且保险赔付还不用承担债务。

尤其当时买香港保险可以直接刷银联卡。

不过，2016年10月时国家外汇管理局就收缩了这一资金外流通道。

同年 12 月，国家外汇管理局于对个人外汇信息申报管理进行改进，要求 2017 年 1 月 1 日后个人在申请购汇时必须填写《个人购汇申请书》。

这份申请书上写明了“个人购汇不得用于购买人寿保险和投资性返还分红类保险”，违者将被限制或禁止购汇，并纳入个人诚信体系。

换言之，监管趋严，将香港保险作为美元资产配备的难度升级。

结语

总的来说，重疾以及分红这两个险类，香港保险更有优势，适合有一定经济实力，并对这两个险种有要求的人群。

但同时也要注意到，这部分险类缴费周期都很长，且首次购买香港保险要投保人亲自去香港，来回也需要一定的时间和路费。购买香港保险的前期投入不小，所以若想买到合适的香港保险，关键还是要挑选一个负责细心的保险经纪人。